Como calcular a parcela mensal de um financiamento
Antes de assinar um empréstimo pessoal ou o financiamento de um carro, dois números importam: quanto você paga por mês e quanto o empréstimo custa no total. Os bancos preferem falar do primeiro. Este guia mostra como calcular os dois.
O que define a sua parcela
- Valor financiado: quanto você pega emprestado.
- Taxa de juros: a taxa anual cobrada pelo banco.
- Prazo: em quantos anos você paga.
Um exemplo
Você financia R$ 20.000 a 18% ao ano por 5 anos. Digite esses três números na Calculadora de financiamento e você obtém:
- Parcela mensal: R$ 507,87
- Total de juros: R$ 10.472,11
- Total pago: R$ 30.472,11
A calculadora usa a taxa ao ano. Se o banco informou a taxa ao mês, multiplique por 12 para ter um valor aproximado: 1,5% ao mês equivale a cerca de 18% ao ano nesta conta.
A fórmula por trás
Financiamentos de parcela fixa (a Tabela Price) usam esta fórmula, em que P é o valor financiado, r é a taxa mensal (a taxa anual dividida por 12, escrita como decimal) e n é o número de parcelas:
Parcela = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
No exemplo, r é 0,18 ÷ 12 = 0,015 e n é 60. Você não precisa fazer a conta à mão, mas ajuda saber que a taxa e o prazo estão dentro da fórmula.
Prazo curto custa mais por mês e menos no total
Com os mesmos R$ 20.000 a 18%:
- 3 anos: R$ 723,05 por mês, R$ 6.029,72 de juros no total
- 5 anos: R$ 507,87 por mês, R$ 10.472,11 de juros no total
O financiamento de 3 anos custa R$ 215,18 a mais por mês e economiza R$ 4.442,39 em juros. Um prazo longo faz a parcela parecer leve enquanto aumenta o custo real.
Uma pequena mudança na taxa pesa
A 20% em vez de 18%, a parcela de 5 anos é R$ 529,88 e o total de juros é R$ 11.792,66. São R$ 1.320,55 a mais por dois pontos de diferença, então vale comparar propostas de mais de um banco.
Por que as primeiras parcelas são quase só juros
Todo mês os juros são cobrados sobre o que você ainda deve. No primeiro mês do exemplo você deve R$ 20.000, então os juros são 20.000 × 0,015 = R$ 300, e só R$ 207,87 da parcela reduzem a dívida. Conforme o saldo cai, uma parte maior de cada parcela vai para a dívida. Por isso amortizar no começo é o que mais economiza.
Olhe o CET, não só a taxa
O Custo Efetivo Total (CET) inclui tarifas, seguros e impostos além dos juros, então mostra melhor quanto o empréstimo custa. Ao comparar duas propostas, compare o CET e o total pago. Este guia é informação geral: confirme os valores finais com o banco antes de assinar.