Cómo calcular la cuota mensual de un préstamo
Antes de firmar un préstamo personal o un crédito para un auto, importan dos números: cuánto pagas cada mes y cuánto cuesta el préstamo en total. Los bancos prefieren hablar del primero. Esta guía te muestra cómo calcular los dos.
Qué determina tu cuota
- Monto del préstamo: cuánto pides.
- Tasa de interés: la tasa anual que cobra el banco.
- Plazo: en cuántos años lo devuelves.
Un ejemplo
Pides 20 000 al 12 % anual a 5 años. Escribe esos tres números en la Calculadora de préstamos y obtienes:
- Cuota mensual: 444,89
- Interés total: 6693,34
- Total pagado: 26 693,34
La fórmula que hay detrás
Los préstamos de cuota fija usan esta fórmula, donde P es el monto, r es la tasa mensual (la tasa anual dividida entre 12, escrita como decimal) y n es el número de cuotas mensuales:
Cuota = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
En el ejemplo, r es 0,12 ÷ 12 = 0,01 y n es 60. No hace falta calcularlo a mano, pero ayuda saber que la tasa y el plazo están dentro de la fórmula.
Un plazo corto cuesta más al mes y menos en total
Con los mismos 20 000 al 12 %:
- 3 años: 664,29 al mes, 3914,30 de interés total
- 5 años: 444,89 al mes, 6693,34 de interés total
El préstamo a 3 años cuesta 219,40 más cada mes y ahorra 2779,04 en intereses. Un plazo largo hace que la cuota parezca cómoda mientras sube el costo real.
Un pequeño cambio en la tasa suma mucho
Al 14 % en lugar del 12 %, la cuota a 5 años es 465,37 y el interés total es 7921,90. Son 1228,56 más por dos puntos de diferencia, así que conviene comparar ofertas de varios bancos.
Por qué las primeras cuotas son casi todo interés
Cada mes se cobra interés sobre lo que todavía debes. En el primer mes del ejemplo debes 20 000, así que el interés es 20 000 × 0,01 = 200, y solo 244,89 de tu cuota reducen la deuda. A medida que baja el saldo, una parte mayor de cada cuota va a la deuda. Por eso los pagos extra al principio son los que más ahorran.
Revisa el costo total, no solo la tasa
El costo total del crédito (llamado CAT en México, TAE en España o CFT en Argentina) incluye comisiones además del interés, así que muestra mejor lo que cuesta un préstamo. Al comparar dos ofertas, compara ese indicador y el total pagado. Esta guía es información general: confirma las cifras finales con tu banco antes de firmar.